Светозар Гледачев, финансов анализатор
Спомняте ли си колко много години, колко много хора живееха от лихвите по депозитите като много добър доход? Най-вероятно и Вие сте от тях. Някои и забогатяха, нищо, че официално се оплакват. То ако не се оплачеш няма да ти е хубаво! За този период (2008-2015) при не най-интелигентното управление на парите, някои направиха удвояване на сумата по депозитите си!
До 2008 год. лихвите бяха относително високи спрямо тези в Европа, но и инфлацията в България беше висока - около и над 10% годишно, така че всеки губеше, а не печелеше от парите си от 2 до 5% и повече, в зависимост на какъв депозит са били в банките. Но спомнете си, че усещането беше за добър живот. Смятахме, че преходът е свършил и започваме да забогатяваме и най-вече настигаме с бързи темпове западняците, изчислявахме кога ще ги задминем дори. Защо? Имаше много пари в обръщение, високи доходи, поради бума в строителството. Хората купуваха жилища, залагаха и пак купуваха, надуваха "балона", за да стане така, че сега средно на едно домакинство да има по 2.5 апартамента. Някои се уляха типично по български и като беден и гладен човек като види „храна” преяжда, но после повръща. Много пишман "бизнесмени" се разориха и даже не разбраха защо. Познавам хора с по 20, 30 и даже 100 апартамента. И те не са един и двама. После някои разбраха грешките си, но никой не си призна, че е важно да имаш акъл преди, а не след събитията. След това започна кризата. Тя първоначално качи лихвите по депозитите в някои години и за някои големи банки до 10-12%, а средно за банковата сфера над 8%. Ако имате 100 000 лева, това прави месечен доход от 1 000 лева, което е много над средната заплата и три пъти повече от средната пенсия. Хубаво нали, пиеш си по цял ден кафето, щракаш с пръсти и парите „Валят”. Малко ли хора имат толкова пари? В 43 875 сметки даже има повече пари. Хубаво е да ги имаш, но и половината вършат работа, а броят на депозитите над 20 000 лева е 426 833, които, ако са на семейство значи, че богато живеят над 1 502 000 души. В развитите страни и особено САЩ средната класа има заеми, а не спестени пари. А тези, за които лихвите са важен доход са със сметки с над 10 000 лв, които са 891 114 броя. Те и техните семейства негодуват сега от ниските лихви, а това е половин България. Съчетано с дефлация, която е от години това водеше до високи реални доходи.
В нормалните страни печалбите от бизнес са такива, каквито у нас бяха лихвите по депозитите, като си инвестирал преди това милиони и милиарди. За много хора това да прехвърляш депозити по банките стана бизнес. Самите банки се
биеха за клиенти и си ги крадяха,
най-безочливо. Някои дори взимаха кредити от развитите страни и пазари с 2.5-3% лихва, и по-ниско, а тук получаваха по 8.5%и повече по депозита с месечно изплащане на лихвата. Така чисто се печелеше по 5-6% и повече в евро от чужди пари. Нещо като лична банка. Много българи се помислиха за играчи и тарикати, финансисти и банкери и така живяха добре до краха на Корпоративна търговска банка. Някои такива "играчи" тя ги "загроби". КТБ сложи края на високите лихви и те започнаха да падат главоломно.Хората започнаха да губят доходи от лихви и им стана лошо, като във влакче на ужасите. От март 2008 г. до днес спестяванията на гражданите са се увеличили от 19,8 милиарда лева до 42,7 млр. лева или с 22,9 млр, или 115,6%. Средно по 3,27 млр лв. на година или всеки месец с по 272 милиона повече от спестяванията до 2008 г. Живееше се добре. Така се чувствахме поне. Виждате ли разликата - сега имаме повече, много повече пари, а сме много повече недоволни. Спестените пари ни създават много проблеми, защото не знаем какво да ги правим. „Вода гази, жаден ходи” – казва народът. Ако не беше фалитът на КТБ лихвите по депозитите щяха да падат съвсем естествено и пазарно, но много по-бавно и с много по-малко, и много по-дълго и сега щяха да са поне 3-4 пъти по-високи. Това са милиарди лева загуба за гражданите, за нас и печалба за банките.
Вие доволни ли сте? За тази една година печалбата на банките се е увеличила 2.5 пъти. Средната лихва сега е 1.16%, а за повечето банки лихвите започват с 0, а за разплащателните сметки лихвите са 0,01 и по-ниско, т.е. не ти покриват дори таксите. А можеше да не е така. Вина имат и хората, като създадоха банковата паника, като ускориха нормалните пазарни процеси и така загубиха много. Покрай тях и ние. Тя беше вредна и напълно безполезна за гражданите и много печеливша за банките. Тази 2015 г. е най печеливша за тях и най-губеща за хората от 7 години.
Какъв е резултатът?
Същите тези хора си вкараха същите пари, в същата банкова сфера, само, че на много по-ниски лихви. Няма логика, но има ефекта на "стадото" и страха, който много добре се управлява от някои монополни кръгове. Не е имало толкова голяма разлика между лихвите по депозитите и лихвите по кредитите въпреки, че и те се намалиха. И първият извод е, че тя ще се смалява, което значи, че ще падат лихвите по кредитите. Една дълго очаквана и желана новина. Но масово хората се интересуват и искрено притесняват за лихвите по депозитите. Те искат да са високи, за да печелят от тях. А българинът постоянно плаче, че няма пари. А от къде дойдоха тези 22,9 милиарда повече? Лихвите ще се вдигнат едва при следваща икономическа криза, в друга фаза на цикъла, но това е друга тема. Светът е в нетипична, структурна криза и тя ще протече по друг начин от досегашните. Това е новата „Голяма Депресия”, вече кръстена "Голямата Рецесия" и след нея светът няма да е същият. Разбиранията за бизнес, за икономика, за развитие ще са други.
Точно затова стават катаклизми, активизиране на войните, революциите, преселението на народите, защото няма решение на сегашната криза. Тя е криза на пазара и капитализма. Няма производство, доходи и богатство за всички, и това противоречи с надстройката на обществото, разбиранията, мирогледа за демокрация и благоденствие на всички. Нещо трябва да се промени: или нов начин на производство или хората, или война - Трета и световна, както са се решавали и досега тези проблеми. Тя войната даже май вече почна.Но нас ни интересуват лихвите.
Към къде сме се запътили?
Към Европа. Значи , за да станем европейци и условията ни за правене на бизнес, а това значи и финансовите ни системи да вървят една към друга. Т.е. ние ги следваме. Каква е ситуацията там. От 34 страни, в 25 от тях реалната лихва по депозитите на европейците, т.е като се извади инфлацията е отрицателна. Това засяга 80% от населението на Стария континент. Във всички развити държави да имаш пари в банката е загуба. Реално финансираш кризата, държавните непроизводствени разходи и чисти разхищения и кражби, екскурзии и забавления на политиците, тяхната некомпетентност, алчност и простотия. Съчетано с печатането на „новите” евра от количествени облекчения, то всичко основно и главно е за твоя сметка. За хората имащи пари. България е на 11-а позиция с 0.25% положителна величина, а до декември миналата година бяхме на 4 място. А преди това сме били на второ през годините. Ние все още печелим, но то ще е за кратко А и устройва ли ни, като идваме от нива над 7%? При гарантирания минимум от 100 000 евро това значи падане от месечна лихва около 625 евро, на около 80 евро. Знаете ли колко много хора ги боли? И това не са бизнесмени с джипове и други екстри на богатството, а хора, за които не бихте и предположили, че имат изобщо пари и депозит. В Германия вече има банка, която за суми над 3-4 милиона евро депозити, ти трябва да й плащаш, а не тя. Все едно банките не работят с тези пари , а са оставени просто на съхранение. Има такива отрицателни лихви, но те са за
„мръсни” пари в специални сметки, специални държави и банки
Дали да не си преместим парите в други страни и да станем международни депозитни „играчи”? Къде се печели най-много? Където е най-опасно. „Сухо дупе, риба не яде.” В Украйна например реалната доходност е 16% като средната лихва по депозита е 25%. Ще си вложите ли парите там? Не. А защо не? Но рисковите играчи могат да ззаложат на този избор, независимо кой ще победи в Украйна - Русия или САЩ? Може би двете световни сили вече са се разбрали и е в ход постепенното решение на проблема. Затова Путин влезна в Сирия с танкове и войници. Така че Украйна ще се стабилизира, а няма да се разпада. В Грузия доходността от лихви е 12.5%, Беларус - 9.5%, Турция - 2%. Колкото по-несигурно, толкова повече се печели. В богата Германия обаче губиш само 1.7%, а в Холандия и Швеция само 2.1%, в Австрия - 2.7%, Белгия - 2.8%. Направете си сметките за вашите пари и като ви заболи, умножете загубата по 2 до 5 пъти, защото те са толкова средно по-богати от нас и губят повече. А богатият е стиснат и мрази да губи. Но не им се подигравайте. Скоро мечката ще заиграе и у нас.
Какво ще става с лихвите в България?
По депозитите ще продължават да падат бавно, а по кредитите по-бързо. Да имаш пари вече не е инвестиция, а разход. Какво да се прави. Естествените икономически закони казват, че при нормален икономически цикъл, сега трябва да се инвестира в бизнеси, недвижимости, да се стимулира деловата активност. Материалната част на богатството става по-ценна. НО! Така е в нормална ситуация. А сега светът не е в такъв период.Той не е нормален, което се вижда всеки ден по новините. А даже после може и да няма свят или пари. Златото вече не е пари, пада четвърта година, а е било най-желаното средство за обръщение хилядолетия. Някои още не могат да го прежалят и го смятат за единствено истинските пари. Но то вече е само метал. Не го изключвайте като възможност, колкото и минимална да е тя. Имайте едно на ум, нищо ще се мислите за „разбирач”. А и по-добре питайте. Нали като ви правят операция не казвате на хирурга къде точно да ви реже? Огледайте се за бизнеси. Те в България се правят все по-трудно. и трудно. Ако ли не, то ще трупаме пари, ще реализираме загуби, ще финансирате глупостите на банките и правителството. Те винаги са на печалба. Но за наша сметка.